住宅ローンを組むとき、返済ができる金額を設定するというのは、前提としてありますが、一般的には年収の25％以内に収めるのが良いとされています。

では、実際に住宅ローンを組んでいる人は、本当に25％以内に収めるようにしているのでしょうか？

今回は、住宅金融支援機構の商品「フラット35」を利用している人のデータから、本当のところどうなのか？を見ていきたいと思います。

 

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住宅ローンを借りた人の世帯年収分布

住宅金融支援機構（フラット35）を利用している人は、どのくらいの世帯年収があるのか？のデータが、公開されています。

世帯年収
1200万～ 4.5％
1000～1999 3.5％
800～999 8.2％
600～799 19.9％
400～599 40.8％
～399 23.1％

フラット35を利用している世帯で一番多い世帯年収層は、400万円から600万円未満の層で40.8％となっています。

400万円～600万円未満の層を中心に、前後する世帯年収の層800万円未満までで、83.8％を占めています。

 

利用者全体での平均世帯年収は、598万円です。

住宅ローン返済負担率分布

上記でフラット35を利用している世帯年収が分かったと思いますが、その利用者が、年収に対してどの程度の割合（返済負担率＝返済比率）を住宅ローンにあてているのでしょうか。

返済負担率とは

返済負担率（返済比率）は、年収に占める年間返済額の割合のことを言っています。

住宅ローンを組むときに、いくらまでなら返していけるか？の基準は、各金融機関の審査によって変わってきます。

 

例えば、フラット35の審査基準は以下の通り一律で決まっています。

  • 世帯年収400万未満は30％以下
  • 世帯年収400万以上は35％以下

 

この返済負担率の中には、住宅ローン以外の返済も含まれますので、その他借入が多いと、住宅ローンで借り入れができる金額が減ることになります。

これは、どの金融機関も同じです。

 

住宅金融支援機構の調査データを見ていきましょう。

引用：住宅金融支援機構

 

グラフ画像右側の融資区分全体の2017年度（最新）を見ていきます。

見ずらいので、下記に書き起こしています。

【2017年度全体割合（融資区分）】

返済負担率の分布
30％～ 8.0％
25～29.9％ 23.5％
20～24.9％ 25.3％
15～19.9％ 23.8％
10～14.9％ 14.2％
～9.9 5.2％

実際に借入をしている人の返済負担率の分布を見てみると、3/4近くの世帯が、年収に対して15％～29.9％の返済負担率で借りています。

一般的に言われている、25％以下にするという点で見ると、25％以上の返済負担率で借り入れをしている世帯が、31.5％もいることが分かります。

逆に言うと、一般的と言われている25％以下を守っている世帯が7割弱いるということです。

 

【返済負担率別】年間返済額と毎月の支払額

【参考例】

年収400万から700万円までの世帯で、返済負担率別に年間返済額と毎月の支払い額をみていきます。

参考にしてみてください。

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400万円（世帯年収）
返済負担率 年間返済額 毎月支払額
30％ 120万円 10万円
25％ 100万円 8.4万円
20％ 80万円 6.7万円
15％ 60万円 5万円
10％ 40万円 3.4万円

 

450万円（世帯年収）
返済負担率 年間返済額 毎月支払額
30％ 135万円 11.3万円
25％ 112.5万円 9.4万円
20％ 90万円 7.5万円
15％ 67.5万円 5.7万円
10％ 45万円 3.8万円

 

500万円（世帯年収）
返済負担率 年間返済額 毎月支払額
30％ 150万円 12.5万円
25％ 125万円 10.5万円
20％ 100万円 8.4万円
15％ 75万円 6.3万円
10％ 50万円 4.2万円

 

550万円（世帯年収）
返済負担率 年間返済額 毎月支払額
30％ 165万円 13.8万円
25％ 137.5万円 11.5万円
20％ 110万円 9.2万円
15％ 82.5万円 6.9万円
10％ 55万円 4.6万円

 

600万円（世帯年収）
返済負担率 年間返済額 毎月支払額
30％ 180万円 15万円
25％ 150万円 12.5万円
20％ 120万円 10万円
15％ 90万円 7.5万円
10％ 60万円 5万円

 

650万円（世帯年収）
返済負担率 年間返済額 毎月支払額
30％ 195万円 16.3万円
25％ 162.5万円 13.6万円
20％ 130万円 10.9万円
15％ 97.5万円 8.2万円
10％ 65万円 5.5万円

 

700万円（世帯年収）
返済負担率 年間返済額 毎月支払額
30％ 210万円 17.5万円
25％ 175万円 14.6万円
20％ 140万円 11.7万円
15％ 105万円 8.8万円
10％ 70万円 5.9万円

まとめ

返済負担率（＝返済比率）は、低いほうが楽になるのは確かです。

今だけの状況で判断せず、生活するうえでこれからかかるであろう費用や、組むかもしれないローン（車等）を考慮する必要があります。

共働き世帯であれば、一人の収入がなくなったときの備えは大丈夫か。

教育費にかかる資金は賄えるのか。

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今回のデータでも、7割弱の世帯が、返済負担率25％以下になっていることからも、将来への余力を残している現状がうかがえます。

 

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