住宅ローンを組むとき、返済ができる金額を設定するというのは、前提としてありますが、一般的には年収の25%以内に収めるのが良いとされています。

では、実際に住宅ローンを組んでいる人は、本当に25%以内に収めるようにしているのでしょうか?

今回は、住宅金融支援機構の商品「フラット35」を利用している人のデータから、本当のところどうなのか?を見ていきたいと思います。

 

おすすめ参考記事

住宅ローンを借りた人の世帯年収分布

住宅金融支援機構(フラット35)を利用している人は、どのくらいの世帯年収があるのか?のデータが、公開されています。

世帯年収
1200万~ 4.5%
1000~1999 3.5%
800~999 8.2%
600~799 19.9%
400~599 40.8%
~399 23.1%

フラット35を利用している世帯で一番多い世帯年収層は、400万円から600万円未満の層で40.8%となっています。

400万円~600万円未満の層を中心に、前後する世帯年収の層800万円未満までで、83.8%を占めています。

 

利用者全体での平均世帯年収は、598万円です。

住宅ローン返済負担率分布

上記でフラット35を利用している世帯年収が分かったと思いますが、その利用者が、年収に対してどの程度の割合(返済負担率=返済比率)を住宅ローンにあてているのでしょうか。

返済負担率とは

返済負担率(返済比率)は、年収に占める年間返済額の割合のことを言っています。

住宅ローンを組むときに、いくらまでなら返していけるか?の基準は、各金融機関の審査によって変わってきます。

 

例えば、フラット35の審査基準は以下の通り一律で決まっています。

  • 世帯年収400万未満は30%以下
  • 世帯年収400万以上は35%以下

 

この返済負担率の中には、住宅ローン以外の返済も含まれますので、その他借入が多いと、住宅ローンで借り入れができる金額が減ることになります。

これは、どの金融機関も同じです。

 

住宅金融支援機構の調査データを見ていきましょう。

引用:住宅金融支援機構

 

グラフ画像右側の融資区分全体の2017年度(最新)を見ていきます。

見ずらいので、下記に書き起こしています。

【2017年度全体割合(融資区分)】

返済負担率の分布
30%~ 8.0%
25~29.9% 23.5%
20~24.9% 25.3%
15~19.9% 23.8%
10~14.9% 14.2%
~9.9 5.2%

実際に借入をしている人の返済負担率の分布を見てみると、3/4近くの世帯が、年収に対して15%~29.9%の返済負担率で借りています。

一般的に言われている、25%以下にするという点で見ると、25%以上の返済負担率で借り入れをしている世帯が、31.5%もいることが分かります。

逆に言うと、一般的と言われている25%以下を守っている世帯が7割弱いるということです。

 

【返済負担率別】年間返済額と毎月の支払額

【参考例】

年収400万から700万円までの世帯で、返済負担率別に年間返済額と毎月の支払い額をみていきます。

参考にしてみてください。

スポンサードリンク

 

400万円(世帯年収)
返済負担率 年間返済額 毎月支払額
30% 120万円 10万円
25% 100万円 8.4万円
20% 80万円 6.7万円
15% 60万円 5万円
10% 40万円 3.4万円

 

450万円(世帯年収)
返済負担率 年間返済額 毎月支払額
30% 135万円 11.3万円
25% 112.5万円 9.4万円
20% 90万円 7.5万円
15% 67.5万円 5.7万円
10% 45万円 3.8万円

 

500万円(世帯年収)
返済負担率 年間返済額 毎月支払額
30% 150万円 12.5万円
25% 125万円 10.5万円
20% 100万円 8.4万円
15% 75万円 6.3万円
10% 50万円 4.2万円

 

550万円(世帯年収)
返済負担率 年間返済額 毎月支払額
30% 165万円 13.8万円
25% 137.5万円 11.5万円
20% 110万円 9.2万円
15% 82.5万円 6.9万円
10% 55万円 4.6万円

 

600万円(世帯年収)
返済負担率 年間返済額 毎月支払額
30% 180万円 15万円
25% 150万円 12.5万円
20% 120万円 10万円
15% 90万円 7.5万円
10% 60万円 5万円

 

650万円(世帯年収)
返済負担率 年間返済額 毎月支払額
30% 195万円 16.3万円
25% 162.5万円 13.6万円
20% 130万円 10.9万円
15% 97.5万円 8.2万円
10% 65万円 5.5万円

 

700万円(世帯年収)
返済負担率 年間返済額 毎月支払額
30% 210万円 17.5万円
25% 175万円 14.6万円
20% 140万円 11.7万円
15% 105万円 8.8万円
10% 70万円 5.9万円

まとめ

返済負担率(=返済比率)は、低いほうが楽になるのは確かです。

今だけの状況で判断せず、生活するうえでこれからかかるであろう費用や、組むかもしれないローン(車等)を考慮する必要があります。

共働き世帯であれば、一人の収入がなくなったときの備えは大丈夫か。

教育費にかかる資金は賄えるのか。

スポンサードリンク

今回のデータでも、7割弱の世帯が、返済負担率25%以下になっていることからも、将来への余力を残している現状がうかがえます。

 

おすすめ参考記事

スポンサードリンク